退休139月后养老金会降？

养老金计发月数疑问

这位60岁的退休职工发现自己的养老金计算月数是139个月，而他朋友61岁的时候计算月数是132个月。他想知道是不是自己能多领7个月的养老金，之后养老金会不会减少？

其实不管是139个月还是132个月，这些都是国家根据退休年龄定下来的计发月数。具体规定可以看下面的表格。

养老保险计发月数规则

2005年，国家出台了《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》，规定了从40岁到70岁的31个不同的计发月数标准。比如说，50岁退休对应的计发月数是195个月，55岁是170个月。如果实际退休年龄不是整数，有零头的话，就会按下一个整数来算。这是因为当时的规定没有设置过渡期。

计发月数的具体算法其实挺复杂的，背后有一定的科学依据。原本的设计是希望人们活到预计寿命的时候，正好把个人养老保险账户的钱领完。不过，他们当时没考虑到几个关键点：一是个人账户里的钱会增长；二是人的平均寿命提高了，包括男性和女性的平均寿命也有所不同；三是假设个人账户的记账利率是固定的4%。

这些年，这个规则一直没有根据实际情况进行调整。连2014年机关事业单位改革养老保险制度时，用的也是这个表。

计算计发月数时，要用到一个相当复杂的公式，假设人均寿命是75岁。具体可以看看下面的表格。

人均寿命增长与政策调整

其实2000年的时候，咱们国家的人均寿命是71.4岁。不过那时候城镇居民的寿命要长一些，平均有75.21岁。后来国家就不公布城镇居民的寿命数据了。到了2023年，全国的人均寿命提高到了78.6岁。

按照人力资源和社会保障事业“十四五”规划，他们可能会调整计发月数的制度。但我猜他们不会直接出台一个新政策就马上执行，肯定会有一定的过渡期，让大家有个适应的过程。

养老保险个人账户资金领取规则

很多人可能以为，当计发月数领完后，养老保险个人账户里的钱就没了。但实际上，如果不考虑养老金增长的话，在个人账户记账利率为4%的情况下，这笔钱能领到你75岁。

不过，如果个人账户记账利率和个人养老金增长率都保持在4%，那么到139个月时（假设你60岁退休），个人账户里的钱就会被领光。实际上，近年来因为退休金增长得很快，个人账户里的养老金每月领取的金额也会跟着上涨，所以很多人实际上在不到139个月的时间里就把个人账户的钱领完了。

一旦个人账户的钱领完了，你每个月领取的养老金部分不会减少。因为这部分钱加上每年增长的部分，都会从统筹账户里支付，这样你的养老金待遇就不会下降。

养老保险的待遇与寿命的关系

不过呢，如果参保人去世了，个人账户里没钱了，那也就没法继承了，这也可以算是待遇降低了。其实每个月领取养老金，个人账户里的钱就会少一点，待遇自然就降低了。

总的来说，参加养老保险最划算的情况还是能活得久一些。只要你积极参加养老保险，好好活着，年纪越大，养老金就会越多，确实很划算。